你是否曾好奇，為什麼同樣申請借款，有人能核准 50 萬，有人卻只拿到 10 萬？借款額度的高低，其實取決於多項評估因素。銀行與融資公司在核貸時，會綜合考量申請者的收入、信用評分、負債比例與還款紀錄等資料，藉此判斷「可借金額」與「風險等級」。本文將完整解析借款額度的計算原理，讓你了解影響核貸的關鍵，並教你如何提升額度、爭取更好的借款條件。

借款額度的核心：風險與還款能力

銀行或融資公司在核准借款時，最關注的兩大要素是「風險控制」與「還款能力」。 簡單來說，金融機構會評估你「有沒有能力還錢」以及「願不願意準時還錢」。 若你收入穩定、信用良好、負債比低，就屬於低風險族群，可獲得較高額度與低利率。 反之，若有遲繳紀錄或收入不固定，系統會自動下修核貸金額。

影響借款額度的主要因素

以下是決定你能借多少錢的五大關鍵指標：

1. 收入水準：收入是評估還款能力的基礎。銀行通常會核准月收入的 10～20 倍為最高借款額度。

2. 信用評分（Credit Score）：信用評分越高，代表風險越低。一般建議保持在 750 分以上，才容易獲得高額核貸。

3. 負債比（Debt-to-Income Ratio）：每月負債總額占收入比例若超過 50%，會被視為高風險，影響額度。

4. 工作穩定性：任職時間長、公司規模大或具公職背景者，審核會更容易通過。

5. 信用紀錄：若有遲繳、呆帳或聯徵查詢次數過多，銀行會降低授信金額。

額度計算範例說明

假設申請人月薪 5 萬元、信用良好、無其他負債。銀行通常可核准約月薪 15 倍的借款額度，也就是約 75 萬元。 若有車貸、學貸或信用卡債，每月固定支出 1.5 萬元，則實際可借金額會被下修至約 50～60 萬元。 這樣的計算方式雖非絕對公式，但能作為借款前的概略參考。

不同借款類型的額度差異

不同的借款產品，其額度評估邏輯也不相同：

● 信用貸款：以信用分數與薪轉為主要依據，最高可達月薪 20 倍。

● 房屋貸款：依不動產估價而定，最高可貸 8 成。

● 汽車借款：依車齡與市價計算，通常為估價的 6～8 成。

● 小額借款：適合短期週轉，額度介於 1～10 萬元。

● 企業融資：根據營收與現金流核定，額度可遠高於個人信貸。

提升借款額度的實用技巧

想提高借款額度，不必等到被拒絕後再補救，事前準備更關鍵。以下幾個方法能有效提升核貸機會：

1. 定期查詢並維護聯徵紀錄，確保沒有遲繳或呆帳。
2. 若有多筆貸款，可整合成單一低利方案，降低負債比。
3. 申請前三個月內避免頻繁查詢信用，以免被判為高風險。
4. 若無薪轉，可提供稅單、保單或資產證明，作為收入佐證。
5. 可從小額開始借款並準時還款，累積良好信用紀錄後再提升額度。

常見問題：為什麼額度比預期低？

若你的借款核准額度低於預期，原因可能包括：

- 信用查詢次數過多，系統認為你急於借錢。
- 收入證明不足或來源不穩定。
- 現有負債過高，導致可支配收入不足。
- 聯徵報告中有異常紀錄（例如代償、遲繳或停卡）。
解法是重新調整申請條件，或改申請適合你條件的小額貸款產品。

結語：了解額度邏輯，借款更有方向

借款額度不是隨機決定，而是根據你的信用、收入與財務習慣綜合評估。 只要了解背後的核貸邏輯並持續改善信用紀錄，就能逐步提升額度，爭取到更低的利率與更高的金額。 記得：借得多不如借得巧，懂得控制風險與規劃還款，才是真正的理性借貸之道。

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